Je woning verduurzamen is vaak een flinke investering. Als je niet genoeg spaargeld hebt, kun je een bestaande hypotheek verhogen. Maar wat is er mogelijk en kan dit bij alle banken?
Meer lenen dan de woningwaarde
Bij een ‘gewone’ hypotheek kun je 100% van de woningwaarde lenen. Als je in energiebesparende voorzieningen investeert, mag je meer lenen. Maximaal 106% van de vrije verkoopwaarde van je woning. De rente die je betaalt is fiscaal aftrekbaar.
Voor een woning van €300.000 kun je dan een hypotheek afsluiten van €318.000. Het extra hypotheekbedrag staat in een depot en de bank controleert of je het besteedt aan energiebesparende maatregelen. Bewaar je aankoopnota’s dus goed.
Niet alle hypotheekverstrekkers werken aan de 106% regeling mee, ook niet met NHG (zie tabel hieronder).
Rente kan soms hoger uitvallen
Heb je een hypotheek zonder Nationale Hypotheek Garantie (NHG) en leen je extra om je huis te verduurzamen? Dan kan de bank een hypotheekrente-opslag rekenen over het hele hypotheekbedrag. Bij SNS is de rente voor hypotheken boven 100% marktwaarde ruim 0,6% hoger dan het tarief tót 100% marktwaarde.
Inkomensafhankelijke lening
Je maximale hypotheek hangt niet alleen af van de waarde van je huis, maar ook van je inkomen. Als je een energiezuinige woning koopt, en een bruto gezinsinkomen van minimaal €33.000 hebt, kun je een extra bedrag lenen voor:
- Investeringen in energiebesparing (maximaal €9.000).
- Een nul-op-de-meter woning zonder energieprestatiegarantie (maximaal €15.000).
- Een nul-op-de-meter woning mét energieprestatiegarantie (maximaal €25.000).
De meeste banken werken hier (deels) aan mee, maar ook hier zien we de nodige uitzonderingen (zie tabel).
Energiebespaarbudget
Als je nog niet precies weet hoe je wilt verduurzamen, kun je een energiebespaarbudget aanvragen bij je hypotheekverstrekker. Je hoeft dan nog niet te bepalen waar je het geld aan uitgeeft. Het geld gaat in een bouwdepot en je stuurt de nota’s naar de bank. Het niet-gebruikte bedrag gebruik je om de hypotheek af te lossen. Helaas werken niet alle hypotheekverstrekkers mee (zie tabel).
Korting op je hypotheekrente
Gelukkig zijn er ook hypotheekverstrekkers die ‘groene’ klanten belonen met een lagere hypotheekrente. Bij Triodos Bank geldt: hoe hoger het energielabel van de woning, hoe lager de hypotheekrente. En gaat je huis door de maatregelen van energielabel C naar label A? Dan krijg je een rentekorting van 0,1% over het hele hypotheekbedrag.
Bij ABN Amro krijg je een korting van 0,15% op je hypotheekrente als je een energergiezuinig woning koopt of je huis verduurzaamt. Die korting geldt alleen voor de eerste rentevaste periode. Dus de rente lang vastzetten is handig.
Rabo-label Vista geeft een ‘Energielabel-A rentekorting’ (0,05%) als je een bestaande woning verduurzaamt naar energielabel A. Deze korting geldt voor de resterende duur van de rentevaste periode.
De Rabobank en dochter Obvion geven een duurzaamheidskorting op alle rentevaste periodes bij:
- Een Energie Prestatie Coëfficiënt (EPC) van 0,4 of lager.
- Een Energie-index van 0,6 of lager.
Bij Obvion geldt de korting ook voor woningen met energieklasse Energie Neutraal, nul-op-de-meter, A++++ en A+++.
Rabobank heeft daarnaast de GroenHypotheek voor duurzaam gebouwde nieuwbouwwoningen. De rente van die hypotheek is 0,5% lager het normale 10-jaars tarief van de Rabobank. De hoogte van deze hypotheek hangt echter af van de Energieprestatiecoëfficiënt (EPC). En of het om een nieuwbouwwoning (maximaal €150.000) of een -appartement (maximaal €100.000) gaat.
Aparte duurzaamheidsleningen
Ook andere hypotheekverstrekkers hebben speciale duurzaamheidsleningen. Een deel van de lening wordt dan afgesplitst van de hoofdsom. Meestal is dat maximaal €25.000. Over dat deel betaal je een lagere hypotheekrente. Deze leningen moet je meestal bij dezelfde bank afsluiten als de ‘gewone’ hypotheek. Dit kan bij:
- ABN Amro (Duurzaam Wonen Hypotheek)
- ASN Bank (leningdeel Duurzaam Wonen)
- ASR (Verduurzamingshypotheek)
- Attens Hypotheken
- Florius (Verduurzaam Hypotheek)
- Lot Hypotheken (Lot Duurzaamheidshypotheek)
- Triodos Bank (Energiebespaarlening)
- Van Lanschot
Sinds 1 april 2021 is het voor het verhogen van de hypotheek voor het verduurzamen van je woning niet meer verplicht de kennis- en ervaringstoets af te leggen. Dit geldt tot een bedrag van maximaal € 25.000, dat aantoonbaar moet worden besteed aan de financiering van bepaalde verduurzamingsmaatregelen. Denk aan gevelisolatie, vloerisolatie, hoogrendementbeglazing (minimaal HR++) of zonnepanelen.
Je moet de aanvullende hypotheek bovendien afsluiten binnen 5 jaar na het afsluiten van de hypotheek die reeds op de woning is gevestigd.
De afsluitkosten voor het verhogen van de hypotheek worden hierdoor voor veel consumenten lager. Het ministerie van Financiën hoopt dat daardoor meer kredietaanbieders de mogelijkheid gaan aanbieden om de hypotheek te verhogen voor verduurzaming zonder advies (via ‘execution only’).
Persoonlijke lening
Voor een relatief laag bedrag kan een persoonlijke lening soms toch goedkoper zijn. Het rentepercentage is dan hoger, maar je betaalt geen extra kosten. ABN Amro heeft hiervoor bijvoorbeeld dochter GreenLoans (rente 6 april 2021: 4,2%).
Wat moet ik doen?
Wat is voordeliger: een hypotheek met rentekorting, een duurzaamheidslening of een hogere hypotheek bij een voordelige bank? Dit verschilt per geval. Het hangt bijvoorbeeld af van het bedrag dat je extra leent bovenop je gewone hypotheek en hoeveel je leent in verhouding tot de waarde van je huis. Laat je altijd goed adviseren.
Welke banken stimuleren duurzame investeringen?
| Aanbieder | 106% lenen (met NHG) | Ruimere leennorm | Energie-bespaarbudget | Korting op de hypotheekrente |
| ABN Amro | ja | ja | ja | ja |
| Aegon | nee | ja | nee | nee |
| Allianz | ja | ja | ja | nee |
| Argenta | nee | ja | nee | nee |
| ASN Bank | ja | ja | ja | €2.500 – €30.000 |
| ASR | ja | ja | ja | maximaal €25.000 |
| Attens | ja | ja | ja | maximaal €25.000 |
| bijBouwe | ja | ja | ja | nee |
| BLG | ja | ja | ja | nee |
| Centraal Beheer | ja | ja | ja | nee |
| De Hypotheker | ja | ja | nee | nee |
| Dynamic Credit | n.v.t. | nee | nee | nee |
| Florius | ja | ja | ja | maximaal €25.000 |
| HollandWoont | ja | ja | ja | nee |
| Hypotrust | ja | ja | ja | nee |
| ING | nee | ja | nee | nee |
| Iqwoon | ja | ja | ja | nee |
| Lloyds Bank | ja | ja | nee | nee |
| Lot Hypotheken | ja | ja | ja | maximaal €35.000 |
| Merius | ja | ja | nee | nee |
| Moneyou | nee | nee | nee | nee |
| Munt Hypotheken | ja | ja | ja | nee |
| Nat.-Nederlanden | ja | ja | nee | nee |
| NIBC Direct | ja | ja | nee | nee |
| Obvion | ja | ja | ja | ja |
| Philips Pensioenf. | nee | nee | nee | nee |
| Rabobank | ja | ja | ja | ja |
| Reaal | ja | ja | ja | nee |
| RegioBank | ja | ja | ja | nee |
| Robuust | ja | ja | ja | nee |
| SNS | ja | ja | ja | nee |
| Syntrus Achmea | ja | ja | ja | nee |
| Triodos Bank | ja | ja | ja | ja |
| Tulp Hypotheken | nee | ja | ja | nee |
| Van Lanschot | n.v.t. | nee | nee | maximaal €150.000 |
| Venn Hypotheken | nee | ja | ja | nee |
| Vista | ja | ja | ja | ja |
| Volksbank (Duits) | n.v.t. | nee | nee | nee |
| Woonfonds | ja | ja | ja | nee |
Bron: Moneyview, augustus 2020
Deze stimuleringsmaatregelen gelden níet voor de verhuurhypotheken van Lloyds Bank, Nationale-Nederlanden, NIBC Direct en Woonfonds en de Simpel Overstap Hypotheek van Munt.
Rien Meijer, Expert Geld & Verzekering Consumentenbond
Dit artikel is eerder gepubliceerd op de website van Consumentenbond en met toestemming overgenomen.
