Zelf pensioen opbouwen wordt voor steeds meer mensen normaal. Mogelijk wil je niet doorwerken tot je 70e. Of moet je zelf voor je pensioen zorgen omdat je ZZP’er bent. Of omdat je werkgever geen (volledig) pensioen aanbiedt. Dan is het verstandig om zelf een potje op te bouwen, waarmee je zelf bepaalt wanneer je stopt met werken. Duurzaam pensioen opbouwen via beleggen heeft veel voordelen. In dit blog vind je de 5 voordelen van verantwoord beleggen voor een duurzaam pensioen. Verder leggen we stap voor stap uit wat je moet doen voor financiële vrijheid via verantwoorde vermogensgroei.
5 voordelen van verantwoord beleggen voor duurzaam pensioen
- Duurzaam beleggen zorgt voor snellere groei van je vermogen
- Je investeert je geld in een betere wereld
- Je loopt minder risico met een duurzaam pensioen
- Je kunt belasting besparen
- Het is leuk
Duurzaam beleggen zorgt voor snellere groei van je vermogen
Er zijn tal van verschillende manieren om vermogen op te bouwen. Vroeger zetten de meeste mensen periodiek een bedrag op een spaarrekening of spaarplan. Toen groeide je spaargeld nog met een aantrekkelijke rente. Tegenwoordig moet je meestal rente betalen als je wat meer geld hebt. Daardoor krimpt je vermogen jaarlijks een beetje. Voor een korte periode maakt dat niet zoveel uit. Maar over een periode van 10 jaar kan je vermogen al snel 20% minder waard worden. Meestal is de periode tot je pensioen nog een stuk langer. Sparen is dus eigenlijk geen optie meer.
Met beleggen kun je een aantrekkelijk rendement maken. Belangrijk bij beleggen is dat het vermogen voldoende tijd krijgt om te groeien én om te herstellen als de koersen tijdelijk sterk dalen. Eens in de zoveel tijd breekt er op de beurzen paniek uit, zoals het leeglopen van de dot.com bubbel, de financiële crisis en vorig jaar nog de corona uitbraak. Na verloop van tijd zijn de koersen altijd nog hersteld. Maar je moet dan wel de tijd hebben om het herstel te kunnen afwachten.
Wetenschappers hebben veel onderzoek gedaan naar het effect van duurzaamheid en verantwoord ondernemen op het rendement van aandelen. We noemen dit ook vaak ESG beleggen. De algemene conclusie is dat duurzaam en verantwoord beleggen een hoger rendement oplevert. De laatste jaren is het rendementsverschil 2-3% in het voordeel van duurzaam beleggen.
Rekenvoorbeeld:
Als je begint met € 25.000 en maandelijks € 400 bijstort op een spaarrekening met 0% rendement dan heb je na 20 jaar € 121.000. Beleg je de stortingen in een breed gespreid wereldwijd mandje met een rendement van 7% dan groeit je vermogen naar ruim € 300.000 euro. Bij duurzame aandelen en iets meer rendement, 8% per jaar, dan groeit je vermogen zelfs naar € 345.000.
De berekeningen zijn gemaakt met de calculator van berekenhet.nl; er is geen rekening gehouden met belasting.
Je investeert in een betere wereld
We leven op een mooie aarde. We hebben luxe die eerdere generatie niet voor mogelijk hielden. Maar we plegen ook roofbouw op diezelfde wereld. We putten de grondstof voorraden uit, kappen het oerwoud, de biodiversiteit loopt terug en schoon drinkwater wordt steeds minder vanzelfsprekend.
Om ervoor te zorgen dat onze kinderen en kleinkinderen ook kunnen leven op een gezonde planeet, moeten we deze trends keren. Dat kan door minder te consumeren, maar dat is lastig. We kunnen ook investeren in innovaties waardoor onze leefwijze minder schade toebrengt aan de aarde. Denk aan de zonnepanelen die stroom leveren zonder CO2 uitstoot. Of sportkleding die is gemaakt van plastic dat uit de oceaan is opgevist. Voor deze innovaties is in eerste instantie veel investeringskapitaal nodig.
Voor een redelijk pensioen moet je een flink bedrag opbouwen. De gemiddelde pensioenpot in Nederland is € 200.000. Om ruim te kunnen leven heb je nog wel het dubbele nodig. Voor veel mensen is het pensioengeld het grootste deel van hun vermogen. Hoe mooi zou het zijn als we het vermogen dat voor meer dan 20 jaar in een pensioenpot zit, kunnen gebruiken om duurzame innovaties mogelijk te maken. Jij hebt het vermogen toch niet nodig en zoekt rendement terwijl bedrijven zoeken naar kapitaal voor de investeringen in nieuwe duurzame verdienmodellen. Win-win.
Je loopt minder risico met een duurzaam pensioen
Met je pensioengeld wil je geen grote risico’s lopen. Ten eerste is het een groot deel van je vermogen. Ten tweede heb je het vermogen opgebouwd om te stoppen met werken en niet om (een deel) weer kwijt te raken. Ten derde wil je je niet steeds druk hoeven maken over je pensioen. Het duurt vaak nog 20 tot 30 jaar en veel stress gedurende die periode is zwaar en onnodig.
Uit wetenschappelijk onderzoek blijkt niet alleen dat duurzaam beleggen meer rendement haalt, maar ook dat het gepaard gaat met een lager risico. Zo heeft Bank of Amerika uitgezocht dat de laatste 20 jaar vooral bedrijven failliet gingen die slecht scoren op duurzaamheid en verantwoord ondernemen. Verder krijgen bedrijven die in het nieuws komen met een duurzaamheidsschandaal te maken met een flinke koersdaling. De koers van Volkswagen daalde meer dan 50% als gevolg van het dieselschandaal. De koers van BP en Transocean daalde zelfs nog meer toen bleek dat het boorplatform Deep Horizon olie lekte.
Verder schommelt de bedrijfswinst van duurzame bedrijven minder. Tegenvallende winst is een belangrijke bron voor grote koersdalingen. Tenslotte is ook de stabiliteit van de bedrijfswinst in de toekomst groter bij duurzame bedrijven. McKinsey verwacht dat de kosten van zwaardere regelgeving en hogere reserves de winsten van bepaalde sectoren met wel 50% kunnen dalen.
Duurzame beleggingen zijn minder risicovol dan ‘normale’ beleggingen. Door je pensioenvermogen in duurzame beleggingen te steken loop je dus minder risico met je pensioen.
Je kunt belasting besparen
De overheid vindt het belangrijk dat we pensioen opbouwen en stimuleert dat door belastingprikkels. Er zijn verschillende belastingvoordelen te behalen bij pensioenopbouw. Daarnaast wil de overheid duurzaam beleggen stimuleren en ook daar zijn mogelijkheden om belasting te besparen.
De meest gebruikte optie is om geld te storten op een lijfrente rekening. Dit is een geblokkeerde rekening bedoeld om pensioen op te bouwen. De periodieke stortingen kun je in mindering brengen op je inkomstenbelasting en over het opgebouwde vermogen betaal je geen box 3 heffing. Hou er wel rekening mee dat je inkomstenbelasting betaalt als je het vermogen uitkeert voor je pensioen. Maar meestal is de belastingheffing op dat moment veel lager dan het eerdere belastingvoordeel.
Door slim gebruik te maken van de mogelijkheden kun je behoorlijk besparen op de belasting. De Belastingdienst stelt echter een aantal voorwaarden aan lijfrente beleggen. Het is belangrijk je hierover te informeren en je daaraan te houden. Anders verlies je het voordeel en kan het omslaan in een tegenvaller.
Wil je je geld niet te lang vastzetten, dan kun je beter vermogen in box 3 opbouwen. Een selecte groep beleggingen die aan scherpe duurzaamheidsvoorwaarden voldoet is door de belastingdienst vrijgesteld van box 3 heffing. Daarnaast mag je een heffingskorting toepassen op het overige box 3 vermogen. Op de website van de belastingdienst vind je een actueel overzicht van de fondsen met belastingvoordeel.
Het is gewoon leuker
De meeste mensen hebben niet veel interesse in pensioen. Het is saai, ingewikkeld en nog lang niet aan de orde. Dat is jammer. Want des te eerder je serieus werk maakt van je pensioen, des te makkelijker het wordt. Dan zou het natuurlijk helpen als het pensioen een beetje leuker wordt. Dat wordt het met duurzaam beleggen.
Het is leuk om te zien dat:
- Je vermogen periodiek groeit naar een eindvermogen dat je vooraf niet voor mogelijk hield.
- Je echte impact kunt bereiken door je investeringen in duurzame verdienmodellen. Bijvoorbeeld besparing van CO2 uitstoot voor 1000 gezinnen, verbeterde arbeidsomstandigheden, toegang tot opleiding, schoon drinkwater en bestrijding van honger. Om er maar eens een paar te noemen.
- Meer inzicht in je financiële positie zorgt ervoor dat het minder abstract is en dat je zelf kunt sturen op je pensioendatum.
Duurzaam pensioen opbouwen heeft veel voordelen. Sommige van de voordelen versterken elkaar. Het belastingvoordeel zorgt voor meer groei. Het lagere risico en de toegankelijkheid zorgen ervoor dat je eerder begint en het makkelijker volhoudt. Het belangrijkste is dat je nu niet te lang wacht. Want van uitstel komt afstel…
Wat moet je doen voor een duurzaam pensioen?
Om een duurzaam pensioen op te bouwen kun je de volgende stappen uitvoeren:
- Breng in beeld wat je nodig hebt en wanneer
- Bereken wat je daarvoor eenmalig en periodiek moet storten
- Kies een duurzame beleggingsstrategie
- Open een rekening bij een bank, broker en vermogensbeheerder
- Begin door een eerste storting
- Monitor periodiek, evalueer en stuur bij
Vind je dit ingewikkeld en weet je niet goed waar je moet beginnen. Wij hebben verschillende blogs geschreven die je verder helpen met het opstellen van een beleggingsplan (stap 1 en 2) en hoe je kunt beginnen met duurzaam beleggen. Verder starten we periodiek met ons 4 weken stappenplan duurzaam beleggen waarin we je helemaal aan de hand nemen en leren beleggen als een professional.
Loege Schilder, Duurzaam Beleggen Academie
